若要實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，一方面提供互聯(lián)網(wǎng)支付的單位技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)需過(guò)硬，一方面要?jiǎng)?chuàng)造高度安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

 從國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的銀行卡之爭(zhēng)，到阿里和騰訊手機(jī)支付之爭(zhēng)，時(shí)間也不過(guò)數(shù)十年�，F(xiàn)代技術(shù)不斷升級(jí)換代，讓越來(lái)越多的受眾進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。這其中既有利也有弊，但利弊孰輕孰重暫時(shí)尚無(wú)法判斷。從物物交換到貨幣交易，再到無(wú)現(xiàn)金交易，貨幣的攜帶越來(lái)越方便，貨幣的技術(shù)門(mén)坎也越來(lái)越高。

在POS機(jī)上刷銀行卡也好，用二維碼掃描的手機(jī)交易也好，對(duì)消費(fèi)者而言這些不需要使用現(xiàn)金。輕而易舉的消費(fèi)舉動(dòng)，看似簡(jiǎn)單的原理卻需要大量的知識(shí)技術(shù)投入，騰訊和阿里為此做出非常多的努力和嘗試，不斷通過(guò)指引等方式帶動(dòng)人們習(xí)慣在手機(jī)、IPAD等終端進(jìn)行交易，這也讓一部分人刷進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”。

對(duì)騰訊和阿里這兩大商業(yè)帝國(guó)而言，手機(jī)支付并不是他們的最終目標(biāo)。這僅是一種引流工具，他們希望通過(guò)這個(gè)工具吸引更多的用戶(hù)使用其接口，以獲得更多的用戶(hù)數(shù)量來(lái)擴(kuò)大產(chǎn)品使用人群。就好比不少大型互聯(lián)網(wǎng)公司都引入大健康、教育、金融等產(chǎn)業(yè)，其目的是為了創(chuàng)造更多留住客戶(hù)的機(jī)會(huì)。

從兩家公司當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)看，這種競(jìng)爭(zhēng)并不利于非現(xiàn)金社會(huì)在我國(guó)的發(fā)展。雖然兩家公司都在想方設(shè)法招兵買(mǎi)馬，以提升自身在該業(yè)務(wù)上的實(shí)力，為用戶(hù)創(chuàng)造更好的消費(fèi)體驗(yàn)，但互相抵制造成的不良影響，未來(lái)會(huì)慢慢轉(zhuǎn)嫁至消費(fèi)者身上。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果銀行為了發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，完全可以實(shí)施禁止跨行轉(zhuǎn)賬，這也就要求匯款人或收款人必須都在同一家銀行開(kāi)設(shè)銀行卡，各家銀行的用戶(hù)都能夠因此增加。但在現(xiàn)實(shí)中，沒(méi)有一家銀行會(huì)這么做，各家銀行都想盡各種辦法為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。近年來(lái)，各大銀行手機(jī)APP跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)就是一大提升，再如網(wǎng)點(diǎn)的熱情接待、手機(jī)APP的交互優(yōu)化、電腦網(wǎng)銀的不斷升級(jí)，做得越好、越有特點(diǎn)的銀行越會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

連已經(jīng)相對(duì)落后的銀行卡業(yè)務(wù)都知道良性競(jìng)爭(zhēng)，讓客戶(hù)自主進(jìn)行選擇銀行卡。通過(guò)各種方法讓用戶(hù)不得不安裝各種獨(dú)立軟件，APP的互聯(lián)網(wǎng)巨頭——騰訊和阿里卻依然采用了這種落后，卻能夠防止客戶(hù)流失的方式。既然當(dāng)前這兩家公司互不相讓?zhuān)�那么在未�?lái)出現(xiàn)新型支付方式的時(shí)候，自然會(huì)出現(xiàn)“群雄割據(jù)”的局面。

另一方面，手機(jī)支付的安全性愈來(lái)愈受關(guān)注。即便手機(jī)支付技術(shù)研發(fā)的公司能夠在技術(shù)和安全方面嚴(yán)格把關(guān)，但手持終端被曝光出的各種安全隱患已經(jīng)讓人們感到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的恐懼。近年來(lái)，央視“3.15”晚會(huì)已經(jīng)向人們介紹多種不安全的軟件、不安全的WiFi、不安全的免費(fèi)充電，儲(chǔ)存用戶(hù)大量信息的終端也將成為人們信息、資金、財(cái)產(chǎn)等方面的安全負(fù)擔(dān)。

如果我們想真正實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，一方面提供互聯(lián)網(wǎng)支付的單位要在貨幣和IT方面的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)過(guò)硬，一方面要多方面協(xié)助來(lái)創(chuàng)造高度安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，防止個(gè)人信息被各種途徑竊取。如果網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無(wú)法保證交易安全，就如同我們?cè)诒话惭b信息竊取工具的POS上刷銀行卡一樣，無(wú)論多么小心，都會(huì)被不法分子復(fù)制銀行卡、盜取密碼。在這樣不安全的環(huán)境下，人們寧可用現(xiàn)金。

實(shí)際上，無(wú)論是騰訊還是阿里，他們所推出的支付嚴(yán)格意義上并非真正的電子貨幣，而是將用戶(hù)的資金放入龐大的資金池當(dāng)中。只要客戶(hù)沒(méi)有進(jìn)行存入和提取，所有的交易只是用戶(hù)終端顯示器上數(shù)字的變動(dòng)，其資金池中的貨幣總量不會(huì)發(fā)生改變。

央行作為貨幣的唯一發(fā)行機(jī)構(gòu)，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的前提，其他機(jī)構(gòu)只能稱(chēng)之為貨幣互聯(lián)網(wǎng)化的“搬運(yùn)工”，而非貨幣的“創(chuàng)造者”。因此，當(dāng)前的企業(yè)僅僅是為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”起到推動(dòng)作用。在央行發(fā)行數(shù)字貨幣之前，我們還難以進(jìn)入真正的“非現(xiàn)金社會(huì)”。

（作者系知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家）